Так же, как вы должны быть осторожны с лекарствами, в случае с кредитной картой вы должны прочитать правила и таблицу сборов и комиссий, прилагаемую к акции, прежде чем использовать ее, или проконсультироваться со специалистом, потому что каждая кредитная карта, используемая ненадлежащим образом, представляет угроза вашим финансам и психическому здоровью.
Поэтому перед подачей заявки на кредитную карту прочтите следующие советы о том, как оформить кредитную карту и как ею пользоваться? Это убережет вас от неприятных сюрпризов, лишних нервов и от чрезмерных долгов.
Я должен вас побеспокоить, но кредитная карта не будет лекарством, которое улучшит ваше финансовое положение. Благодаря кредитной карте вы не залатаете дыру в домашнем бюджете.
Помните, что только люди с:
- кредитоспособность (по мнению банка, у них есть доход, позволяющий погасить долг);
- кредитоспособность (не имеют просрочек по погашению других кредитных обязательств и, по мнению банка, соответствуют критериям оценки, дающим высокую вероятность погашения долга в будущем).
Как правило, все они начинают с того, что поощряют людей иметь кредитную карту. Начну с предупреждений.
Как не дать банку заработать на кредитке?
Следует помнить, что, предлагая кредитную карту, банк не делает это бескорыстно и предоставляет в свое распоряжение собственные деньги, не рассчитывая на прибыль. Несмотря на рекламу карт на ноль процентов, с дополнительным привлекательным бонусом, с длительным беспроцентным периодом, банк рассчитывает на хороший заработок. Кредитные карты являются одним из лучших продуктов для банков с точки зрения доходности.
Конечно, при построении предложения банки рассчитывают ожидаемую доходность, имея в виду целевую группу в целом, а не отдельных клиентов. Из-за сложной структуры продукта предполагают, что некоторые люди не будут пользоваться только бесплатно и будут платить начисленные проценты, а иногда даже использовать вариант оплаты в рассрочку или не будут выполнять условия по отсутствию договорных комиссий. .
Если вы узнаете, какие «крючки» используют банки, вы будете знать, как не дать банку заработать на вас.
Беспроцентный период
Начнем с объяснения главной особенности кредитных карт, которая выгодна как клиенту, так и… банку. Банки предоставляют относительно длительный период времени для пользования денежными средствами без взимания процентов, т.н. льготный период ? Все предложения по кредитным картам основаны на этом параметре.
Что такое так называемый льготный период ?
Вообще говоря, льготный период — это период, в течение которого банк не взимает проценты за заемные средства. Есть два подхода к этой концепции. Согласно первому, это период, исчисляемый от начала расчетного периода (длится от 28 до 31 дня в зависимости от банка) до последнего дня периода погашения долга (длится от 25 до 29 дней в зависимости от банка). банк). В этом случае льготный периодПоэтому он состоит из расчетного периода и периода погашения долга, т.е. в сумме длится до 60 дней. Согласно второму подходу это период, отсчитываемый от окончания расчетного периода (дата формирования перечня операций) до последнего дня периода погашения долга, т.е. это только период погашения долга (длится до до 29 дней, в зависимости от банка). Ведь в случае обоих определений у нас есть одинаковое количество времени на окупаемость.
Принципы работы и возникающие «зацепки» лучше всего пояснить на примере. На приведенной ниже диаграмме показано, как именно выглядят даты расчетов в случае беспроцентного периода в 57 дней.
Особое внимание следует обратить на даты начала и окончания расчетного периода, которые не всегда могут совпадать с календарным месяцем.
Предположим, что расчетный период начинается 16 октября, мы делаем операцию по карте на 30 дней. В конце 15 ноября будут рассчитаны все транзакции из первого расчетного периода и на основании сформированной выписки у клиента будет 27 дней, чтобы погасить всю задолженность, чтобы не платить проценты. Не позднее 12 декабря он должен перевести как минимум минимальную сумму к погашению. Минимальная сумма, подлежащая погашению, — это сумма, оговоренная в договоре, и обычно она составляет не менее 5% от суммы долга.
Однако выплата только минимальной суммы означает, что наличие карты больше не будет для нас бесплатным. Если задолженность не погашена полностью, проценты будут начисляться на всю сумму, а не только на неоплаченную часть, и будут рассчитываться с даты совершения сделки, а не с даты погашения задолженности или окончания расчетного периода. В приведенном выше примере, если общая сумма не будет выплачена не позднее 12 декабря, например, 290 злотых были погашены, проценты будут начисляться с 23 октября на полную сумму в размере 300 злотых, а не на оставшуюся сумму в размере 10 злотых.
Процентная ставка после этого периода, как правило, одна из самых высоких по сравнению с другими формами кредита и близка и часто равна максимальной установленной законом процентной ставке.
Следует помнить, что последующие расчетные циклы накладываются на период погашения предыдущего периода. В анализируемом случае 16 ноября начался второй платежный цикл, погашение которого без процентов должно быть произведено до 12 января.
Как видите, очень легко потерять контроль над расходами и сроками погашения для отдельных расчетных периодов. Обратите внимание, что беспроцентный период, предлагаемый банками, часто короче 60 дней, и если вы получаете регулярный доход в конце календарного месяца, вы не сможете погасить свой долг за счет дохода, полученного в следующем месяце.
Что никогда нельзя делать с кредитной картой? Недостатки кредитной карты
- Не погашать всю задолженность в данный расчетный период в течение льготного периода
Наиболее распространенной ошибкой при использовании кредитной карты является упомянутое выше непогашение в льготный период всего долга из данного расчетного периода, а это означает, что проценты начисляются на весь долг, а не только на оставшуюся сумму. погашен.
- Снять деньги в банкомате с кредитной карты
Вторая ошибка – снимать деньги в банкомате с кредитной карты. В отличие от карточных транзакций, при снятии наличных в банкомате банк взимает проценты с даты проведения операции, и дополнительно банк взимает высокую комиссию за такое снятие.
- Перевод средств с кредитной карты на банковский счет
Так же дорого обходится перевод средств с вашей кредитной карты на ваш банковский счет. Банки относятся к такой операции как к безналичной, т.е. с беспроцентным периодом, но при этом берут комиссию в несколько процентов за саму транзакцию.
- Совершать безналичные операции в компаниях, предоставляющих услуги, связанные с азартными играми и азартными играми (казино, интернет-казино, букмекерские конторы, лотереи)
