Фото: Shutterstock
В России наблюдается бум безналичных платежей. По оценкам Национальной системы платежных карт (НСПК), по состоянию на март 2025 года их доля составила почти 86% от всех платежей в стране. При этом в 2015 году этот показатель, по данным ЦБ РФ, был равен 31%. Положительной динамике способствует развитие бесконтактных технологий, утверждают эксперты.
Почему бесконтактные платежи стали популярны в России
Массовый переход с расчетов наличными на платежи при помощи банковских карт с функцией NFC (Near Field Communication — технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия) и системы с использованием платежных приложений на смартфонах (pay-сервисы) произошел в середине 2010-х — начале 2020-х годов. Этому способствовало развитие средств бесконтактной оплаты, особенно токенизированных карт, и повсеместное распространение соответствующих POS-терминалов, отмечают авторы отчета «Будущее платежных систем предопределено» компании «Яков и партнеры». Так, в 2019 году технологию бесконтактной оплаты поддерживали 90% подобных устройств.
В 2020 году более 70% всех платежей в российской рознице были совершены бесконтактным способом, в том числе более 20% — с использованием pay-сервисов, среди которых наибольшую долю рынка занимали Google, Apple и Samsung, отмечается в докладе ЦБ РФ «Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке». Однако в 2022 году зарубежные бесконтактные платежные системы ушли с российского рынка. Это стало катализатором для развития отечественных решений, чему помогло наличие в России к тому времени всей необходимой инфраструктуры.
Как отмечают аналитики ЦБ, сегодня Россия входит в 11% стран, обладающих всеми компонентами современной национальной платежной инфраструктуры, включая собственную систему национальных платежных карт и мгновенных переводов — Систему быстрых платежей (СБП). Последняя стала существенным драйвером для роста популярности бесконтактных платежей, говорит руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ) Марианна Данилина.
По данным Банка России, по результатам 2024 года переводами через СБП воспользовались семь из десяти жителей нашей страны, а для оплаты товаров и услуг — пять из десяти. В итоге, как прогнозируют в Банке России, рост популярности бесконтактных платежей на горизонте трех-пяти лет может достигнуть 90%.
На рынке появилось много отечественных pay-сервисов: «Мир Pay», запущенный еще в 2019 году, «Сбер Pay» (2020 год), Tinkoff Pay (2022), Alfa Pay (2023), «Яндекс Пэй» (2023), ВТБ Pay (2024 год). Для владельцев IPhone, у которых нет возможности платить через российские бесконтактные системы, стали выпускать «платежные стикеры» — небольшие наклейки на телефоны с функциями карты. Сразу несколько финансовых институтов запустили сервисы по оплате с помощью биометрии, в частности, они появились у банков: «Сбера», ВТБ и Альфа-банка. А в прошлом году НСПК объявила о внедрении межбанковской платформы биометрических сервисов, к которой может подключиться любой банк в стране. Объем платежей по биометрии, по данным ЦБ, составил за девять месяцев 2024 года 7,8 млрд руб., за этот период таким образом было совершено 16,2 млн покупок.
Несколько российских решений появилось и на базе QR-кодов. «Доля платежей по QR-коду на сегодняшний день достигла 33% от всех бесконтактных операций. Согласно данным Банка России, объем платежей по QR-коду в 2024 году увеличился на 60%», — говорит менеджер технологической практики аудиторско-консалтинговой компании «Технологии доверия» (ТеДо) Надежда Илясова. В конце прошлого года в ЦБ сообщили, что с помощью QR-кодов в 2024 году было оплачено почти 1,5 млрд покупок на сумму 2,56 трлн руб.
Выгода банков, по словам Надежды Илясовой, — в росте транзакционного трафика. Кроме того, им становится проще развивать интеграцию с дополнительными сервисами: «Прием платежей через QR-коды снижает зависимость от традиционных POS-терминалов и затрат на их обслуживание».
Из-за появления множества разных вариантов с QR-кодами от разных игроков возникал риск усложнения платежных инструментов для бизнеса и пользователей, утверждает сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России Алексей Маслов. Два года назад Банк России поддержал идею о введении универсального QR-кода с целью стандартизировать процесс оплаты по кодам, что, по словам Алексея Маслова, позитивно скажется на клиентском опыте.
Зачем рынку универсальный QR-код
По замыслу инициаторов идеи, универсальный QR-код должен дать каждому клиенту возможность выбрать наиболее оптимальный для него способ платежа через одно «окно», открыть которое можно даже камерой смартфона. 22 мая 2025 года Госдума одобрила в первом чтении законопроект о внедрении универсального QR-кода. В поддержку инициативы высказались и многие банки. Такую позицию «РБК Отрасли» подтвердили в том числе в ВТБ и Озон Банке.
Оператором универсального QR-кода выступает НСПК. Универсальное решение разработано НСПК совместно с банками, объяснили в пресс-службе организации: «Оно позволяет клиентам совершать покупки, не задумываясь о том, каким способом нужно отсканировать QR-код: штатной камерой телефона или камерой какого-то конкретного платежного приложения. Это значит, что на кассах больше не будет заминок и путаницы при сканировании разнообразных QR-кодов».
Кроме того, универсальный QR-код выступает «витриной», на которой представлены различные способы оплаты — СБП, pay-сервисы банков, сервис рассрочки, а в будущем и цифровой рубль, отмечают в НСПК: «Пользователь может выбрать удобный способ платежа, чтобы рассчитаться за покупку, и при этом получить кешбэк». Сегодня, по данным НСПК, к универсальному QR-коду уже подключено более 200 банков и около 6 млн торговых точек. Продавцам универсальный QR-код, как поясняют разработчики, ускоряет процедуру оплаты товара. При этом подключение к универсальному QR-коду происходит бесплатно и не влияет на тарифы и комиссии, которые есть у действующих платежных инструментов.
Например, если покупатель решит оплатить по универсальному QR-коду через Систему быстрых платежей, то ТСП вернет комиссию банку согласно правилам сервиса. В случае если операция пройдет через платежный сервис банка, для продавца также сохранятся тарифы и комиссии банка.
Предполагается, что все банки будут проводить платежи через универсальный QR-код, а операторы, принимающие электронные платежи, должны будут обеспечить использование универсального QR-кода во всех своих программных и технических средствах, а также у своих клиентов, которые предоставляют товары или услуги.
При этом некоторые участники рынка, которые уже разработали собственные решения на базе QR, выражали опасения, что универсальное решение приведет к монополизации рынка и подорвет желание финансовых институтов заниматься инновациями. Глава «Сбера» Герман Греф, в частности, в начале 2025 года заявил, что введение универсального QR «убьет» стимул к инновациям у банка.
Аналитики рынка, в свою очередь, считают, что универсальный QR-код будет способствовать развитию цифровых сервисов. «НСПК ведет разработку концепции интеграции универсального QR-кода с широким спектром финтехсервисов, что позволит сформировать экосистемный подход и обеспечить синергию между различными цифровыми решениями на рынке», — говорит Надежда Илясова. По ее словам, внедрение системы станет значимым шагом к созданию единой инфраструктуры для масштабирования цифрового рубля и других цифровых финансовых инструментов.
Как будут развиваться системы бесконтактных платежей
Участники рынка уверены, что доля бесконтактных платежей будет расти. «Бесконтактные способы оплаты будут активно развиваться и обновляться», — отметили в пресс-службе ВТБ. По мнению экспертов финансовой организации, особенно активно будут расти сегменты онлайн-платежей, обороты по переводам и платежам по QR-кодам, а также операции с помощью платежных сервисов.
Например, еще один вариант бесконтактной оплаты, который сегодня широко распространен в ряде стран, к примеру в Китае, и уже появился в России, — QR-код покупателя. В этом случае клиент на кассе предъявляет свой QR, который генерирован приложением магазина или банка. Такая система имеет свои достоинства — она позволяет покупателю самому решать, какую карту привязать к оплате, и сразу учитывать системы лояльности, говорят эксперты. «Это не только удобно, но и быстро: на обслуживание покупателя нужно меньше времени. Ну, а главный эффект для ретейлера — экономия на эквайринге за счет низкой комиссии сервиса», — говорит Дмитрий Салабаев, генеральный директор компании «Ритейл процессинг», имеющей опыт внедрения подобной системы в Калининградской области.
Под влиянием внешних факторов и стремительного технологического прогресса бесконтактные платежи однозначно продолжат эволюционировать, уверены в НСПК. «Уже сегодня пользователям предоставлен широкий спектр бесконтактных решений — от классических платежей с помощью карт до оплат по биометрии. Универсальный QR-код — это еще один альтернативный способ платежа, который заменит хаотичное разнообразие QR-кодов. Этот пример ярко иллюстрирует, как платежные технологии адаптируются к запросам рынка и пользователей», — отмечают в пресс-службе компании.